退休前房屋翻新，是套现退休储蓄还是贷款抵押房屋？

天天 • 2024年08月14日 20:47 • 生活

当退休即将来临之际，将资金投入房屋翻新中并不总是明智之举，尤其是当你计划缩小规模或搬迁到更小空间时。但越来越多的美国人选择就地养老，即留在现有房屋中，并在需要时对其进行改造以适应行动不便和其他问题。

事实上，Today's Homeowner 在 2024 年进行的一项调查发现，89% 的 55 岁以上美国人都有就地养老的目标。

但是，如果你决定在退休前对房屋进行翻新或改造，却发现工程费用远远超出预算，该怎么办？这种情况很容易发生。在那一刻，你可能不确定如何解决这笔额外费用。

一种选择是利用房屋净值信贷额度 HELOC 对房屋进行抵押贷款。据全国老龄化委员会称，65 岁及以上房主的房屋净值平均为 25 万美元。

但如果你有退休储蓄，你可能会决定使用它们。如果你有一个罗斯个人退休账户 (Roth IRA)，那笔钱的提取甚至可能免税，这是一种胜利。

问题是，哪种选择更好？

使用 HELOC 的利与弊

HELOC 为你提供了一条循环信贷额度，你可以在预设时间内提取这笔额度 - 通常长达 10 年，但也可能更长或更短。如果你不需要使用全部信贷额度，你可以只借入你需要的金额并产生较少的利息。大多数 HELOC 具有可变利率，但它们往往低于其他类型的债务，例如信用卡或个人贷款。如果你将这笔钱用于房屋装修，你支付的利息也可能免税。

与提取罗斯个人退休账户相比，使用 HELOC 的优势在于它可以让你的资金更加灵活。一次性支付一大笔钱，会让你在发生财务紧急情况时减少回旋余地。

另一方面，HELOC 是一种债务义务。这不仅意味着增加利息，还意味着如果你拖欠付款，你可能会损坏你的信用，这会让你在紧急情况下再次借贷变得更加困难。由于 HELOC 通常具有可变利率，因此存在你的付款可能也会增加的风险。

拖欠 HELOC 付款特别危险，因为这些信贷额度是以你房屋中的净值为担保的。如果你拖欠付款，你的 HELOC 贷款人可能会强制出售你的房屋以收回贷款。

使用罗斯个人退休账户的利与弊

利用你的罗斯个人退休账户支付超出预算的装修费用的一点好处在于，你可以在任何年龄无罚金和免税地提取你的供款（而不是收益），并且你不会承担任何新债务。如果你想提取收益，你可能会面临税收和 10% 的罚款。

即使你正在工作并且期望在未来许多年继续工作，支付 HELOC 款项也会让你倍感压力。但当你即将退休时，新债务可能是危险的。

一旦你停止工作，你可能会发现被迫以低于你习惯的收入生活。在你其他账单之上，还要定期支付 HELOC 款项，这可能会让你倍感压力。如果你掠夺你的退休账户来偿还你的余额，那就不会有债务悬在你头上。

当然，使用罗斯个人退休账户的缺点是放弃更多可支配资金的自由，减少你的养老金并失去潜在收益。如果你从个人退休账户（罗斯或其他）中取出大笔款项，这笔钱将无法再得到投资并通过复利的魔力而增加。请记住，罗斯个人退休账户可以在免税的基础上增长，所以这是一笔巨大的损失。

此外，你可能需要非常仔细地安排你的取款时间。如果你在你罗斯个人退休账户的资产价值下跌时清算这些资产，你将锁定该账户中的永久损失。

如果你打算使用罗斯个人退休账户来支付房屋装修费用，或任何其他在退休前后产生的高额费用，请确保你能够让大部分储蓄保持原样。当你的总余额为 40 万美元时，从储蓄中取出 10 万美元并不是一个好主意。但如果你有一个 200 万美元的个人退休账户，那就完全是另一回事了。因此，除了上述利弊之外，在做出选择时你还需要考虑你的账户余额。

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