提前还贷还是先理财？戴夫·拉姆齐为年近 60 岁、理财困惑的听众支招

在《拉姆齐秀》的一集中，科罗拉多州的一位名叫丹的来电者咨询了一个问题：是优先还清房贷还是为退休储蓄？59 岁临近的丹分享了自己复杂的财务历史，包括经营生意 21 年、面临巨额债务以及在晚年找到一份稳定的工作。

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丹的情况并非个例。许多 50 多岁的人都在为债务偿还和退休储蓄而苦苦挣扎。丹的家庭年收入约为 145,000 美元，他已将信用卡债务从 92,000 美元减少到 5,000 美元。然而，他仍欠房贷 206,000 美元，且只有 40,000 美元的退休储蓄。

著名财务顾问戴夫·拉姆齐为丹制定了一个明确的行动计划。“今天就写一张支票还清信用卡，”拉姆齐建议道，他强调要剪掉信用卡并停止依赖债务。

接下来，拉姆齐建议建立一个包含三到六个月开支的应急基金。丹提到他已开始储蓄，并预留了 7,000 美元。拉姆齐建议将这一金额增加到 20,000 美元左右，以提供稳健的经济缓冲。

在建立应急基金之后，拉姆齐建议丹将收入的 15% 用于退休储蓄。这相当于每年大约 20,000 美元。“如果你每年储蓄两万到三万美元，十年后你将拥有大约六到八十万美元，”拉姆齐解释道，说明了丹退休基金的潜在增长。

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拉姆齐强调了积极还清房贷的重要性。通过制定严格的预算并将大量收入用于房贷，丹和他的妻子可以比预期早得多地摆脱债务。“让我们拿出五万 [美元]，每年都用来还房贷，”拉姆齐建议道，预计大约四年内就可以还清房贷。

最后，拉姆齐强调了纪律性消费和预算对实现财务稳定的必要性。“你们必须停止消费。你们没有时间浪费在花钱上，”他敦促道，强调严格的预算和坚持婴儿步会带来长期的财务成功。

在考虑还清房贷还是为退休储蓄时，有几个因素需要考虑。随着时间的推移，还清您的房贷可以节省大量的利息，并在心理上带来无债一身轻的益处。例如，如果您在 30 年的房贷上每月多支付 188 美元，您可以在 20 年内还清它，节省约 27,216 美元的利息。

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然而，尽早为退休投资由于复利的力量，可以产生更高的回报。例如，尽早开始可以让投资在一段时间内增长得更多。每年以 8% 的平均年回报率稳定投资 10,000 美元，在 40 年内可以增长到近 280 万美元。

对于像丹这样的个人，这一决定取决于他们的财务状况和目标。如果按揭利率低且退休储蓄很少，那么优先考虑退休储蓄可能更明智，以利用复利以及雇主对退休金缴款的潜在匹配。相反，如果无债一身轻的心理收益很重要，并且按揭利率相对较高，那么专注于还清按揭贷款可能会有益。

最终，对于许多人来说，平衡的方法可能是最好的。先偿还高息债务、为退休储蓄做出贡献并偿还额外房贷可以为实现财务稳定和增长铺平道路。咨询财务顾问可以帮助根据个人情况定制这种方法，确保即时的财务安全和长期增长。

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本文“‘你没时间浪费在花钱上！’59 岁、仅攒下 40,000 美元的老翁向戴夫·拉姆齐求教：偿还房贷还是为退休储蓄？”最初发表于 Benzinga.com

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